??????????????????????????????????????????在新一轮技术革命席卷全球的今天，“万物数字化”带来了时刻变化的期望，同时也催生了实时响应的服务。一个真正以客户为中心的互联互通的生态体系正在形成，源源不断地提供着动态化的、无限贴近需求场景的服务。
随着人工智能、区块链、大数据、云计算为代表的新兴技术的发展，金融行业历经电子化、移动化的发展过程，将进入金融与科技结合的新阶段――智能金融。围绕“以用户为中心”的理念，智能金融将会提供更加丰富、便捷、个性的服务。这不再是对金融行业的局部提升，而将会是对金融服务的重新想象和重新构造.......
01
AI篇
01何谓智能金融
智能金融是以人工智能为代表的新技术与金融服务深度融合的产物，它依托于无处不在的数据信息和不断增强的计算模型，提前洞察并实时满足客户各类金融需求，真正做到以客户为中心，重塑金融价值链和金融生态。智能金融拓展金融服务的广度和深度，践行普惠金融梦想。智能金融是金融科技的新阶段，科技与金融的融合经历了三个阶段：
1
点--线
第一阶段是电子金融，金融业务如票据等以电子形式实现，提升了中后台处理效率，金融服务的提供从孤立的“点”转向经由计算机存储的有结构、有组织的“线”；
2
线--面
第二阶段是线上金融，通过互联网技术与场景的结合改变了用户行为，创新了服务渠道，使金融在覆盖面上得以扩展，是由“线”及“面”的过程；
3
面--立体
第三阶段是智能金融，这阶段注重回归金融本质，人工智能等技术的引入深入行业逻辑，服务深度下钻，金融服务由“面”纵向延展，转为“立体”。
科技与金融的融合历程
新阶段的四大特征――智能金融与线上金融有哪些本质上的区别？自我学习的智能技术。
以人工智能为代表的智能技术在新阶段呈现出自我学习的特征。人工智能将实现“感知—认知—自主决策—自我学习”的实时正循环；数据传输速度实现质的飞跃，云端将无缝融合；介入式芯片等新的硬件形式将出现，甚至实现人机共融。人工智能可以更灵活地自主学习和管理知识，支持知识的“产生—存储—应用—优化”的体系化管理，更准确地提前感知外界环境动态变化，理解用户需求，做出判断并决策。
数据闭环的生态合作。
数据是人工智能时代最宝贵的“资产”。智能金融企业的战略重点从互联网时代的业务闭环转向实现数据闭环，不再局限于满足当前用户需求的联手，更加注重企业间数据结果回传对于合作各方未来能够可持续满足用户需求的能力的提升。
技术驱动的商业创新。
智能技术将不仅仅在“效率”上发挥价值，而是通过与产业链的深度结合，在“效能”上有所作为。在金融领域，移动互联网时代更多体现的是“渠道”迁移；人工智能时代则使得技术在金融的核心，即风险定价上发挥更大的想象力。智能金融时代技术将真正成为核心驱动力，技术驱动商业创新的影响力及范围会进一步扩大。“技术+”成为终极演进规律，会在一定程度上颠覆原有商业创新逻辑，从移动互联网时代的模式创新到技术时代的应用创新，使技术在应用层面进一步价值深挖。技术和产业链全面深入结合，带来应用层终极变革。
????????????????????单客专享的产品服务。
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“个性化”不再仅限于客群层面。基于海量的客户信息数据、精细的产品模型和实时反馈的决策引擎，每一个客户的个性数据将被全面捕获并一一反应到产品配参和定价中。所有的产品不再是为了“某些”客户提前设计，而是针对“某个”客户实时设计得出，实现产品服务的终极个性化。
金融新阶段四大特征
以客户为中心”的新标准――如何衡量智能金融的成功？智能金融最终将金融服务推向新的高度，真正实现以客户为中心，成为未来金融服务的新标准：随人，随需，随时，随地。
随人：“理解”再“匹配”，“千人”有“千面”
随着时代的发展，客户需求逐渐由基础、单一化向高阶、多元化升级，而人工智能和大数据技术使捕捉、积累各类数据成为可能，也为挖掘、满足多样需求创造了条件。例如O2O模式的推广使得更多的消费足迹得以数字化，包括购物历史、社交媒体反映的个人信息和兴趣点等，将真正理解客户变为可能，这使得服务向“千人千面”演进的趋势成为必然。此外，差异化的服务还能使客户“被重视”的感受得到进一步加强，从而给客户带来额外的满足感。通过客户画像等手段对客户进行分析，有机会使得企业比客户自身更加了解其需求点，对于“低频”、“隐性”的金融服务而言，这其中蕴含着巨大的价值挖掘空间。
随时：服务不停，随时响应
科技的发展为碎片化的金融需求能够带来机会。全天候的服务理念便是为了加速这类需求向真实交易行为的转化，通过减少客户等待服务的时间，及时且自动化地响应客户需求，进而达到充分挖掘客户消费潜能的目的。智能客服和智能投顾代替人工的早九晚五，实现二十四小时为用户提供自动化服务，这将在不久的未来成为现实。
随地：触达无界，随手可及
在以互联网的兴起为代表，智能金融时代的典型特征是对空间界限的突破。一方面这是提升客户服务便捷性的重要途径，通过消除空间上的阻碍，实现对客户弹性需求的捕捉转化；另一方面这也意味着服务边界的拓展，经由智能金融技术，客户拥有了比原先更多的消费选择。如各商业银行通过推广掌上终端，让用户无需再去固定网点办理业务，尽管在某些业务的某些监管政策上仍有出于风险考虑的限制。
随需：想您所想，急您所需
对用户画像的获取不仅需要全面，更重要的是精准。事实上，一味的狂轰滥炸在增加触达成本的同时不但不能吸引客户，还可能使其产生逆反和抵触心理，连其潜在需求的服务也一并拒之门外。利用智能技术识别客户的真正需求，避免对客户的打扰，通过需求与服务的匹配减少无效的推广，是真正的“刚需”。另外，对客户需求也需要根据其产生效用的情况做进一步的细分，抓住并转化用户的碎片化需求、弹性需求，把适当的产品和服务推荐给最需要的客户，从而在成本固定基础上获取更
多的消费者剩余。例如目前大部分平台的广告投放都在注重利用大数据精准营销，降低获客成本。
智能金融拓展了金融服务的广度和深度
在金融既有的价值链条上，智能金融正促成四方面的重构：重构用户连接和服务的价值链、重构风险评估和管理体系、重构服务的边界、重构基础设施的建设标准和运行逻辑。
重构风险评估及管理体系通常情况下风险表现是滞后的，智能金融以大数据和智能算法为基础的反欺诈和风控体系实现从滞后、被动、局部到实时、主动和全面的风险管理：
1
实时性
智能金融化身为永远在岗的“线上福尔摩斯”，无论商业合作的信用风险，还是用户交易的支付欺诈风险，都将在实时监控之下无处遁形。
2
主动性
关联网络和在此基础上构建的稳健性更强的风险评价体系使得批量反欺诈得到应用推广，在风险水平基线上，去挖掘用户未被满足的诉求，风险不仅仅是基于“防御”和“控制”概念，更成为“用户经营机会”和“业务管理机会”的关键决策输入，使金融机构中后端先用户一步了解其金融需求和信用状况，未雨绸缪。
3
全面性
互联网金融时期催生了大量“新金融数据”，如电商交易、网络借贷、网络理财等互联网金融数据，如搜索、社交、阅读、地理位置等互联网行为数据，这些“新金融数据”的引入与传统金融数据结合，形成互补，找到更准确、更全面的因子，让决策更加全面客观，无限接近真相。
重构服务的边界智能金融更为立体和鲜活的刻画个人，使群体化的个人成为鲜活的个体，我们可以更好的了解每一个用户的行为习惯、兴趣爱好等，使得每个人平等的享有金融服务的机会。从“看不见”到“看无限”，从过去的小公平、某些方面的公平形成一种大公平的格局。实现金融服务的广覆盖。8亿经济活跃人口，有央行征信记录人群仅3亿，尚有5亿人未被覆盖到，信贷线上化率仅6%。万亿资产管理规模，非银行存款占58%，资产配置优化空间巨大，而线上化率仅10%。此外，在保险、小微企业金融服务等诸多领域都存在很大发展空间。
各细分领域发展空间重构基础设施的建设标准和运行逻辑人工智能在算力、算法和数据的推动下，在用户画像、计算机视觉、声音识别、自然语言处理以及辅助决策上都得到了更多的发展。高效、安全的专有云和区块链技术使得IT基础设施的底层架构得以重构，区块链将经由中介进行的交易转为点对点直接交易，让金融的基础――信用的传递更加简单，运行逻辑得以公开和透明化；云计算引入微服务架构的灵活部署形式，使得以往可能被闲置浪费的计算资源得到充分利用，扫清了人工智能技术取得突破性进展的算力障碍，基础设施的建设标准不再居高不下，从而使门槛被大大放宽，人工智能得以迅速融入金融领域。
智能金融通过对于金融服务进行四方面重构，使得金融服务变得更易获得，推动金融服务朝着“随人”、“随需”、“随时”、“随地”的标准不断进步，实现零距离、大公平、低成本，践行普惠金融。
重构基础设施的建设标准和运行逻辑智能金融有三大不同，第一是零距离。智能金融的发展应当达成零距离的状态；第二是大公平。从过去的小公平、某些方面的公平形成一种大公平的格局；第三是低成本。智能金融的发展不仅能降低运营成本，更重要的是降低风险成本。一旦成本降低，必然会反馈在银行的服务价格上…一旦整个社会因为智能金融的发展进入低成本状态，金融就能更加普及。——中国银行原行长李礼辉
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02智能金融市场勃然而兴
智能金融创新创业涉及应用领域众多智能金融的创新带动了新型的商业模式，也促成了大批创业企业的涌现，据五道口金融学院的中国金融科技企业数据库统计，过往两年成立的创业公司达1,家。创新方向从金融服务的互联网化逐步深入到金融服务的技术重构、流程变革、服务升级、模式创新等，几乎渗透到了传统金融业务的方方面面。从通用技术应用的语音识别、活体识别、区块链、云等到细分场景应用的信贷、理财、保险、资管等，无一不包。随着市场接受度及技术成熟度的发展，各领域竞争格局初现。
专注于垂直领域的专业技术公司，在通用技术领域依靠先发优势占得先机。如活体识别领域的旷世科技和语音识别领域的科大讯飞在MIT最聪明公司50强榜单中领跑中国企业，依靠技术构筑竞争优势，通过与场景方合作拓展市场，旷世科技在安防、金融、地产、政务、娱乐、零售和出行等多领域与多家企业客户合作，日调用次数超过2,万次。
信贷、理财、支付等平台型业务中把握流量入口，以规模致胜的BATJ、陆金所等大平台优势明显，经过长期的业务积累，逐步形成人工智能应用对外输出合作。
探索型的业务，如保险科技、区块链等，需寻找产品突破点，创造新需求。众安保险以互联网场景、数据为依托，创新互联网特色产品，如儿童走失计划、电话诈骗等。同时众安科技也在区块链、智能客服、精准营销等领域进行科技创新。虽然互联网特色的保险产品规模难与传统保险相媲美，但成立4年，香港IPO上市，市值冲破千亿港币，足见资本市场中对保险科技高增长潜力的认可。
资管领域是人工智能最具挑战的领域，多变的因子和开放的环境，新技术的应用还有很大空间。当前主要以系统服务商为主，市场尚未出现头部机构，新的资产服务商需“软硬”结合的能力，“硬”的系统服务，结合“软”的持续数据、AI技术服务及收托资产管理能力，形成专业的投资逻辑应用。
国内智能金融创新创业公司涉及金融服务的各个领域
从传统金融机构到互联网巨头纷纷抢滩智能金融领域传统金融机构：以四大行为代表，金融机构争先与科技公司达成战略合作，如农行与百度合作成立金融科技联合实验室并共建金融大脑，中行与腾讯合作成立科技联合实验室，建行牵手阿里，工行联合京东。自招行年率先上线“摩羯智投”以来，光大、浦发、兴业等股份制银行和城商行以及华夏基金、广发证券等券商皆不甘示弱，入局被认为是发力智能金融下一个阵地的智能投顾领域。近日，工行在未借助外界技术团队的情况下自主研发上线了“AI投”。根据其公布的数据显示，自试运行以来，15个资产投资组合表现稳定，涨幅在0.68%-3.03%之间，年化收益率在3.14%-14.59%。传统金融机构对金融智能化的迎合态度已相当明显。
BATJ巨头：百度成立百度金融事业群，并面向所有合作伙伴打造开放合作的财富管理平台和消费金融平台，阿里依托蚂蚁金服旗下的支付宝向金融各领域尝试渗透，腾讯推出国内首家网上银行“微众银行”，京东上线“京东智投”。智能金融成为兵家必争之地。
年中国金融科技融资额位列全球第一，市场潜力巨大年，全球金融科技公司拿到了笔共1,亿元投资，其中中国金融科技公司以约达亿美元的融资额，占全球融资总额的78%，4首次超越美国位列全球第一，是同年全球金融科技融资额唯一有所增长的地区。
作为人工智能最有力的落地场景，我国金融科技的投资额自年起实现了高达%复合增长率，5投资次数也稳步攀升，可见金融科技深受资本市场青睐。
近五年中国金融科技投资额和次数
投资规模持续走高，更加侧重技术投资随着Fintech越来越受到
本文编辑：佚名
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